基恩的无人认领财产博客

现实检查:伊利诺伊州DMF匹配立法朝着正确的方向迈出了一步

注意:本文首次发表在2014年秋季的KeaNotes®中。 单击此处订阅我们领先的无人认领房地产新闻通讯 并查看完整的文章存档。

自2011年2月第一份全球解决方案协议(“ GRA”)以来,人寿保险okooo被描绘为有意识地避免了其付款义务。实际上,情况大不相同。不幸的是,这种看法已经滚滚而来,成为大量立法,造成了一种情况,相当于使用巡航导弹杀死蚊子。

在近年来引入和通过的众多立法中,伊利诺伊州朝着提供标准和指导的正确方向迈出了一步,同时牢记常识。 5月19日2014年,引入了IL SB 3660,要求保险okooo根据完整的DMF以及以后至少每季度对DMF的任何更新,匹配其保单,年金合同和保留资产账户。如果找到匹配项,并且在死亡之日起120天内未与受益人联系保险人,则保险人必须进行彻底的检查。 受益人搜索。搜索必须在死亡通知之日起一年内完成。

虽然相似,但与NCOIL的立法有所不同

乍一看,伊利诺伊州的帐单看起来与其他帐单非常相似 基于NCOIL模型的立法。主要区别是什么? NCOIL模型要求保险okooo与内部的受益人建立联系 90 比赛天数。与NCOIL模型相反,根据提议的伊利诺伊州法律:

  • 效率极高的系统为工作提供了更大的机会
  • 保险okooo不会因过早接触而被迫浪费宝贵的资源
  • 允许家人度过更适当的丧亲时间

一个已经有效的过程

根据美国人寿保险理事会(ACLI)的说法[1],美国人寿保险业每天支付大约17亿美元的福利,其中超过99%的理赔是在提交后30天内支付的。在此时间范围内未支付的小部分索赔通常缺少关键信息。诚然,法律的重点是未提交的索赔,但每天要支付数亿美元,因此从所有方面来说,该系统非常精简和有效。

继续以上的估计,即及时将99%的索偿支付给受益人,下一个问题是:“承运人在死亡之日后多久要支付索偿?”由于州行政管理人员或保险业尚未发布官方统计数据,因此以下分布仅基于基恩自己的轶事经验和分析:

  • 自死亡之日起3个月(90天)内支付的索赔的77%
  • 86%在6个月内支付
  • 1年内支付了94%
  • 剩余的6%包括因可竞争性,受益人之间的纠纷以及受益人为未成年人等而延迟的项目。

因此,任何时候要求保险okooo进行 受益人宣传 在90天内,他们可能会与已经了解保单并正在与保险okooo联系的家庭联系,从而浪费资源。受益人外展活动是承运人的一项新义务,其中一项是对资源的大量投资。在寻找和联系受益人的过程中可以节省的任何资源(时间,金钱,员工)都是至关重要的。

丧亲期间

伊利诺伊州法案包括在保险人有义务开始联系之前的延长丧亲期。一个遭受损失的家庭应该有时间悲伤和安排各种事务。通常认为九十天没有足够的时间来获取死亡证明,而尚未联系过的家庭正在等待死亡证明。

此外,如果对合法受益人有任何争议,在与承运人联系之前,让家人有足够的时间来解决这些问题是否更好?匆忙在九十天的窗口内进行联系可能会使保险okooo在家庭已经尝试的时间中显得麻木不仁。

蚊子有多大?

所有这些都引出了一个问题, 这个过程首先有何必要?   答案分为两个部分。首先,数据是无可争议的。 GRA程序已经发现了针对从未提出索赔的保单的受益人应付的数亿美元资金。但是,这些政策通常较旧。他们中的许多人属于“埋葬”或“工业”政策类别,由借记代理商在过去的日子里出售。

被保险人的数据由代理商保存,这导致了另一个名称“鞋盒”保单,因为当保险okooo最终接管政府时,这就是许多数据的格式。另一个促成因素是,其中许多区块已转换为付费保险,这意味着不再收取保费。失去与被保险人的联系使保险人更容易失去对这些客户的追踪。

重要的是要记住,保险okooo负有一项主要义务-保护其资产,以便当正确的受益人提出索赔时,保险okooo可以按照保单付款。这是他们唯一的承诺。迄今为止,所有涉及DMF匹配的法院判决都对保险okooo有利,因为直到最近,才有义务针对人寿DMF保单进行匹配-即使该流程是针对年金进行的。

事实证明,DMF的所谓“不对称使用”在法律上与以下事实相一致:针对年金和人寿政策的欺诈诱因本身就是不对称的。寿险okooo不仅有合理的理由要检查DMF是否有正在进行的年金支出,而且可以辩称,他们有信托义务保护资产。对于将DMF与人寿保险政策相匹配,没有这样的信托义务论据。

对于上述人群来说,这是一个明确的历史性问题。许多okooo可能甚至在业务账簿中都没有这种陈旧的限制,因为它们是较新的或在扩展过程中未获得此类政策。对于那些这样做的okooo(较旧的较大的okooo-因此,请参阅已签署GRA的所有okooo列表),需要进行清理工作,但这与在您大姨妈过世后清理阁楼非常相似。一旦完成清洁,就完成了。清理过程不是经常性的问题;较旧的策略不会重新添加到运营商中’集体“阁楼”。

转向数字

其次,我们正在从纸张世界过渡到高度数字化和电子化的环境。这一事实是发现这些政策的原因之一:DMF本身的创建以及okooo针对该信息交叉检查其保险信息的能力使okooo有能力(现在也有责任)进行搜索。

之所以需要进行此类搜索,是因为过去世界都是基于纸张的,而数据却不那么容易提供或可用。展望未来,清理工作不仅会减少这些情况的库存,而且发生的可能性会更低。保险okooo现在要求预先提供更好的数据(例如,有关受益人的更完整的信息),并将更频繁地更新联系信息。虽然DMF匹配肯定已经发现了未付费政策的缓存,但是该库存将不会以相同的速度进行补充。

高级分析& Conclusions

如果我们接受目前每周大约要支付20亿美元(如果不是每天),并且我们也接受了一项非正式的估计,即所有GRA分析的全部内容将产生10亿美元的未付索赔,那么累积费用将不到一周正常支出的一半。这包括一些东西 不到一年内所付金额的2%。

知道被发现的无人认领的资金已经花了几十年的时间,对这个问题的未来规模的合理猜测可能仅为0.1%甚至0.01%。鉴于这项立法给一个在运营上多年来“事半功倍”的行业带来的额外负担和意外负担,我们赞扬伊利诺伊州等国采取的努力,使之始终专注于极有可能出现该政策的情况将无人认领。随着各实体讨论使各州之间的DMF匹配和受益人扩展要求更加统一的愿望,我们建议在以后的迭代中考虑伊利诺伊州的模型。

概要

  • 如果有机会,人寿保险行业是理赔的有效支付者,
  • 在90天之前进行受益人外展是一个繁重且基本上不必要的负担。这会导致行业在制定政策时进行工作,否则这些政策将根据受益人的期望时限获得报酬。
  • 从消费者的角度来看,丧亲丧葬期应允许超过90天。让家人以自己的步调哀悼并深入研究遗产的细节,而无需保险okooo过早地,不必要地联系。

有问题吗?联系基恩

在基恩(Keane),我们为在复杂而不断变化的无人认领的房地产行业中导航而感到自豪。如有疑问,请随时 联系我们。为了及时了解无人认领的房地产行业的最新动态, 订阅立法警报 , 要么 订阅我们的时事通讯Keanotes。

[1] ACLI信息图

从伊利诺伊州的死亡主文件要求出发,朝正确的方向迈出了一步,回到博客


保险


我正在寻找有关...的信息